離婚しても連帯保証は外れない──公正証書に書いても消えない理由と、外す3つの方法

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執筆：離婚の味方 編集部（城久株式会社）／宅地建物取引士が確認

「離婚するから、住宅ローンの連帯保証も当然なくなるよね？」——ここで多くの人がつまずきます。離婚は夫婦間の取り決めですが、ローンは金融機関との契約。この2つは別物です。まず、よくある勘違いを正しましょう。（離婚と家の全体像は「離婚で家はどうなる？完全ガイド」にまとめています。）

よくある勘違い（❌）と、本当のところ（✅）

特に2つ目は、離婚で最ももめる原因の一つです。「公正証書に書いたのに、元配偶者が払わず、ある日自分に督促が来た」——連帯保証や連帯債務のまま放置すると、こうしたことが実際に起こります。相手が滞納すれば、あなたに一括請求が来ることもあるのです。

そもそも、あなたのローンはどのタイプ？

離婚のローン問題は、契約のタイプで対応が変わります。

いずれのタイプも、離婚を理由に一方だけ抜ける、ということは金融機関の承諾なしにはできません。まずは自分がどのタイプかを、ローン契約書で確認してください。

離婚に伴う家の売却は、当サイト運営の城久株式会社（宅地建物取引業 東京都知事（1）第114307号）が、条件に合う物件を買い取っています（取引態様：当社が契約の当事者となる売買（直接買取））。買取の相談ができる物件か確認する

債務・保証から「外れる」3つの道

では、どうすれば外れられるのか。現実的な方法は3つです。

①完済　ローンを全額返す（貯蓄・親族援助など）→ 保証も消える
②借り換え　家に残る側が単独名義で組み直す（審査が必要）
③売却　家を売って、売却代金でローンを返す → 保証も消える

①完済ができれば一番きれいですが、まとまった資金が要ります。②借り換えは、住み続ける側に単独でローンを組める収入・信用があるかが鍵で、審査に通らないこともあります。そして現実に最も多く選ばれるのが③売却です。家を売って残債を返せば、債務も連帯保証もまとめて解消できます。「ローンから解放されたい」なら、売却は有力な選択肢です。

ただし、売っても残債が残る（オーバーローン）場合は、話が変わります。その場合は「オーバーローンの家は離婚でどうなる？」をご覧ください。まずは「売ったら残債を返せるのか」を知るために、家の価値の把握から始めましょう。

次にやること（チェックリスト）

よくある質問（FAQ）

Q. 公正証書に「ローンは元夫が払う」と書けば、私（連帯保証人）は外れますか？
外れません。公正証書は夫婦間の約束であり、金融機関の同意がない限り連帯保証は外れません。元夫が滞納すれば、あなたに請求が来る可能性が残ります。

Q. 連帯保証を外すにはどうすればいいですか？
基本は「完済・借り換え・売却」のいずれかです。金融機関が別の保証人や担保で代替を認める場合もありますが、承諾は必須です。まずは金融機関に相談してください。

Q. 家に住み続けたいのですが、単独名義に変えられますか？
住み続ける側の収入・信用で単独のローンに借り換えられれば可能ですが、審査に通らないこともあります。無断で名義や債務者を変えると契約違反になるため、金融機関の承諾を得ることが欠かせません。

Q. 家を売れば、ローンと連帯保証から抜けられますか？
売却代金で残債を完済できれば、債務も連帯保証も解消できます。ただし残債が売却額を上回る（オーバーローン）場合は、そのままでは売れないことがあります。まず家の価値を把握しましょう。